El mundo financiero está siempre cambiando, en la actualidad, esto se está viendo en la forma de aplicaciones tecnológicas a toda la banca mundial, esto está sucediendo rápidamente en latino américa y más específicamente en México, una de las evoluciones tecnológicas que se están empezando a ver es el Open Banking, de lo cual se hablará un poco.
Generalmente, una de las más grandes ventajas del open banking es la comodidad que se ofrece, el tener la posibilidad de hacer transferencias, movimientos, o casi cualquier otra actividad bancaria, desde su teléfono celular o su computadora es una de las cosas que hacen al open banking tan atractivo. El uso de las aplicaciones bancarias por parte de los clientes crea valor para el banco que las utiliza. El open banking está ganando popularidad en toda América Latina pero más específicamente, en México, el cual se determina como “el futuro líder en open banking” según El Financiero .
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¿Qué es el Open Banking?
Hablando en términos muy básicos, el open banking o banca abierta, en español, es un sistema ajeno a los bancos que le permite manejar más fácil su dinero, entre otras muchas funciones que un sistema como este tiene. Ahora, una definición más acertada y formal, sería la que se encuentra en la página web investopedia, la cual dice que el open banking es un sistema que proporciona a un usuario una red de datos de las instituciones financieras a través del uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). El fin que se tiene por la implementación del Open banking al sistema financiero Nacional e internacional es el de mejorar la experiencia bancaria para los clientes en general y promover la competencia entre los bancos grandes y establecidos y los bancos más pequeños que podrían llegar a ser una buena competencia para estos bancos establecidos, pero que no lo logran por el reducido alcance a la población que ellos tienen en comparación.
Una de las grandes ventajas del Open banking que para algunas personas puede llegar a ser una de las más grandes preocupaciones al usar un sistema así, es la seguridad. El ceder los datos de sus cuentas de banco es comprensiblemente difícil, pero esta es una de las fortalezas de este sistema, es increíblemente seguro, ya que para llevar a cabo servicios de este tipo se tiene que estar avalado por la institución correspondiente en el país que viva, la cual en el caso de México sería la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, aparte del hecho de que varios proveedores de open banking encriptan sus datos para que estén todavía más seguros.
Open Banking en México
La Ley Fintech de México promueve los datos abiertos y compartidos y por ello los analistas de PwC creen que México puede convertirse en un líder en Open Banking. La facilidad al conseguir datos financieros para nuevas empresas que quieran dar préstamos, por ejemplo, podría ayudar a mejorar la competitividad en el país, ya que al tener acceso a los datos financieros de las personas pidiendo un préstamo, podrían evadir un gran riesgo al no prestar el dinero a personas que no lo podrán pagar, y así cobrar intereses más bajos, por ejemplo. Aparte de esta ventaja del open banking en México, los usuarios son los dueños de sus datos y ellos deciden a quién le proporcionan sus datos y con quién los comparten a través de estas interfaces. Se cree que el open banking va a cambiar la manera en la que se hacen las relaciones entre loas empresas Fintech, los bancos y el ambiente financiero no sólo en México o en américa latina, pero también en el mundo. Una de las desventajas que se viven en el ambiente bancario por el momento, es que los bancos perciben al open banking como un riesgo y una amenaza más que como una oportunidad para sus modelos de negocios. Esto puede ser percibido así por muchas razones, una de ellas siendo la novedad de estos sistemas, pero debería verse diferentemente, ya que el trabajar con estos sistemas puede ayudar a abrir nuevas líneas de negocio para estos bancos. Podría decirse que, desde una perspectiva innovadora, el open banking hace más bien que mal, abre un nuevo panorama acerca de los servicios que se pueden ofrecer y los precios que se ponen en el mercado, ya que, con la creación de más competencia, se crea más diversidad de precios y de calidades, así fomentado el mercado financiero y beneficiando a la economía, viéndolo desde un punto de vista muy amplio.
Como fue mencionado antes, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores es la que regula todo este segmento, y las empresas autorizadas por esta comisión no podrían acceder a los datos de varios bancos si no se comienza a fomentar más el uso de estas plataformas.
Provedores de agregación de cuentas bancarias
Los agregadores financieros son soluciones open banking que permiten acceder a los bancos de cualquier banco con una única API. A continuación mostramos los más relevantes que operan o han operado en el mercado mexicano.
Instantor en México
Entre las muchas empresas que ofrecían servicios de open banking en México, se encontraba Instantor. Instantor llegó a ser la empresa más utilizada entre prestamistas para tomar decisiones de riesgo utilizando la información de cuentas de banco, ya que proporcionaba herramientas para los otorgantes de crédito para comunicarse mejor con el sistema financiero. Instantor era la solución utilizada por LendOn, MoneyMan y Ferratum, entre otras plataformas. Esta plataforma era compatible con muchos de los bancos existentes en México, como: Banco Azteca, Banamex, BanCoppel, Banorte, BBVA Bancomer, HSBC, Inbursa, IXE, Santander y Scotiabank.
Saltedge en México
Otra compañía que opera bajo el mercado del open banking, Saltedge ofrece múltiples servicios en su plataforma, para diferentes situaciones y entes financieros, por ejemplo, está el servicio de acceso a datos bancarios de más de 3000 instituciones financieras en más de 60 países, otorga conexión a las cuentas financieras de algunos usuarios bajo estrictas regulaciones, tienen soluciones de autenticación para los usuarios para mejorar la seguridad, entre muchas otras soluciones y servicios que ofrece la compañía. Todos estos servicios los ofrecen para bancos, prestamistas y para aplicaciones de Fintech. Específicamente en el caso de México, ofrecen conexión a la aplicación Money Wiz, la cual le ofrece al usuario una interfaz extremadamente versátil y configurable para manejar todas sus cuentas y presupuestos en un solo lugar, observar muchos reportes interesantes, entre otras increíbles funciones para poder hacer un manejo más fácil de todas sus cuentas bancarias y activos financieros. Los bancos compatibles con la plataforma de Saltedge son: American Express, Banamex, BBVA Bancomer, Banorte, HSBC, Santander y Scotiabank será añadido pronto a la lista.
Eurobits en México
Eurobits cuenta con reputados clientes como el banco BBVA y la aplicación de finanzas personales Fintonic. Esta plataforma ofrece cuatro servicios diferentes, agregación bancaria, la cual permite la recuperación, normalización y categorización de la información bancaria, la factura electrónica, real user monitoring, que ayuda a los bancos y otras empresas a tener un punto de vista diferente acerca de la experiencia de uso se los clientes, y la categorización de los movimientos bancarios.
Kontomatik en México
Kontomatik es una plataforma que operaba ofreciendo sevicios de Open Banking en México. Desde que la empresa Kreditech dejó de ofrecer sus préstamos, Kontomatik también dejó de operar en este mercado . Esta plataforma tenía varios de los servicios que hemos visto en las otras plataformas financieras, los bancos u otros tipos de instituciones pueden tener acceso a muchos diferentes tipos de información bancaria de sus clientes, con fines regulados por la respectiva organización en el país de uso, los bancos pueden accesar a las transacciones financieras de los clientes para evaluar su salud financiera, entre otras funciones importantes.
After Banks en México
Este API tiene muchas diferentes funcionalidades, algunas de las más importantes ería, por ejemplo, el tener todos sus bancos agrupados, en donde puede supervisar todas sus actividades bancarias de muchas diferentes cuentas y bancos, todo desde una misma plataforma. También reciba alertas y notificaciones personalizables para poder tomar mejores decisiones financieras y siempre estar informado, tenga toda su información importante encriptada en esta plataforma para maximizar su seguridad. Algunos de los bancos que esta plataforma soporta en México son: Actinver, Banco Azteca, BBVA Bancomer, Santander, Scotiabank, Banamex, BanBajío, HSBC México, CI Banco, BanRegio, Banco Famsa, American Express, Inbursa, entre otros bancos grandes y pequeños en el país.
Yodlee en México
Yodlee es un proveedor de aplicaciones financieras que ofrecen soluciones para bancos, entrepreneurs e individuales. Algunos de los bancos en México que están integrados al sistema de Yodlee son: Banco Azteca, Banorte, Banamex Aquí, Bankaool, Scotiabank, American Express, HSBC México, BanRegio, entre otros bancos.
En fin, nos podemos dar cuenta que el Open Banking está ganando tracción en el ambiente financiero no solo nacional, pero mundial también. Estas aplicaciones y plataformas tienen increíbles beneficios bancarios y podrían ser de gran ayuda para la población mexicana.
De lo que nos podemos dar cuenta, es que el Open banking es un servicio seguro en cuanto a el cuidado de sus datos personales y bancarios, y que fomenta la competencia y la creación de nuevas empresas y productos en el mercado financiero, cosa que podría ser muy beneficiosa para la economía mexicana, podría facilitarnos la relación con las aplicaciones bancarias y podría revolucionar la manera en la que estamos acostumbrados como sociedad a tratar con los bancos y con la banca electrónica.
Syncfy de Paybook
Syncyfy de Paybook permite conectar a bancos y a muchas otras instituciones:
- Empresas de servicios públicos (como CFE)
- Empresas de telecomunicacion (como AT&T, Movistar, Telcel, Telmex)
- Bancos (como BBVA, BanCoppel, Citibanamex)
- Emisores de tarjetas de crédito (como Liverpool)
- Servicios gubernamentales (como el INE, Renapo y SAT)
Prometeo
Prometeo afirma ofrecer acceso a más instituciones financieras en LatAm que ningún otro agregador de cuentas bancarias. El uso de sus APIs cubre una gran variedad de usos:
- Que los consumidores finales puedan consultar los saldos y movimientos de varios bancos en una única aplicación.
- Que los otorgantes de crédito accedan a la información bancaria de sus clientes y realizar un análisis del crédito completamente digitalizado.
- Que las empresas automatizen el acceso a sus cuentas.
- Que cualquier empresa o individuo pueda automatizar pagos con su banco.
Unnax en México
En Septiembre de 2020, se anunció que los servicios de agregación bancaria de la empresa Unnax en México y Perú pasarían a formar parte del "API Hub" de Círculo de Crédito.
APIs de Belvo
Belvo ha desarrollado una plataforma financiera API para empresas y desarrolladores para comprender la información de los usuarios con el fin de crear productos financieros eficientes e inclusivos. En este momento proporcionan acceso a datos financieros de los principales bancos y proveedores de servicios financieros y esos datos se dividen en:
- Información personal: para verificar los datos del titular de una cuenta
- Información de la cuenta: para una representación inmediata de las cuentas, saldos y productos financieros.
- Información sobre las transacciones: para un desglose detallado de las transacciones realizadas
- Además ofrecen acceso a la información fiscal del SAT.
APIs de bancos en México
API de BanRegio
- Consultar el saldo de una cuenta.
- Consultar movimientos (transacciones bancarias) de las cuentas y tarjetas.
- Realizar transferencias a otras cuentas.
APIs de BBVA
A pesar de presentarse como un banco digital y moderno, BBVA no ofrece las habituales APIs para acceder a la información de la cuenta ni para iniciar pagos digitales. Sin embargo, si que cuenta con algunas APIs:
- Contratar una Cuenta Digital.
- Solicitar un préstamo de auto.
- Encontrar sucursales y cajeros (ATMs)