Juan hace tiempo tenía un préstamo en cierto banco pero dejó de pagarle al banco porque lo despidieron de su empleo cuando dejó de pagar su crédito al banco en donde portaba su nómina. Tras meses de no encontrar empleo se decidió financiar con sus ahorros para solventar sus gastos en lo que encuentra empleo, pero resultó que su cuenta está en 0, le preguntó a su empleador si le depositó la nómina y resulta que sí pero el banco "se cobró a lo chino" tomó el dinero de su cuenta para saldar los meses de atraso que debía Juan al banco. A esto que le llaman “cobrarse a lo chino” es cuando el Banco toma dinero de tu cuenta sin tu “consentimiento” esto entre comillas porque al firmar un acuerdo con el banco puede que sus términos y condiciones en letras pequeñas les dabas el poder para poder cobrarse a lo chino.
¿Es legal el “cobro a lo chino”? ¿Puede el banco tomar dinero de mi cuenta?
La respuesta es sí. Puede que a la mayoría de nosotros nos desconcierte la idea de que los bancos o instituciones financieras puedan cobrarse a lo chino puesto que pensamos que es ilegal disponer de un dinero sobre el cual no se le ha dado consentimiento a la institución financiera de disponer. Tristemente esto puede significar para muchos quedarse sin ningún sustento para sobrevivir los meses de desempleo. Algunos de los consejos para evitar el cobro a lo chino son:
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Tener nuestra portabilidad de nómina en otra institución financiera a la que no le pidas un préstamo o crédito.
Si tienes tu cuenta en la institución financiera a la que le debes, retira tus ahorros para evitar el cobro a lo chino. Es aconsejable hablar con la institución para reestructurar nuestra deuda y así pagar menos.
Recibir ingresos en efectivo.
Otra de las maneras en las que podemos evitar el dichoso “cobrarse a lo chino” es empezar a percibir nuestros ingresos en efectivo. Si por así decir tú dependes de un negocio de comida o cualquier otro giro de negocio, puedes optar por la opción de sólo aceptar efectivo, aunque no es no lo más aconsejable ya que podría parecer sospechoso ante el SAT.
De otra manera, si eres empleado puedes optar por la opción de pedir tu nómina en efectivo. Es una de las maneras para empezar a percibir ingresos en efectivo y evitar el "cobrarse a lo chino" Lo que sí es importante es acercarte a la institución a la que le debes y hablarle con honestidad para llegar a un acuerdo de reestructuración de la deuda con la que podrás pagar cierto porcentaje de tu sueldo. De esta otra forma evitarás también el cobro a lo chino y ya pagarás sólo la cantidad que puedas aportar a tus deudas mensualmente.
Hacer una reestructuración de tu deuda y hablar con el banco es el medio más aconsejable para evitar el “cobrarse a lo chino” puesto que hablando con honestidad con el banco que no puedes pagar la cantidad que ellos requieren pero que por el contrario tú deseas seguir cumpliendo con tu palabra pues ellos to ofrecerán un nuevo trato que sea accesible para ti a un plazo cómodo más real con el que podrás liquidar tu deuda.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que me lo cojan?
Sí, puedes retirar tu dinero en el momento en el que aún no ha vencido el plazo límite para pagar tu crédito, sin embargo si se venció el lapso de tiempo que disponíamos puede que sea inoportuno realizar este proceso y que el banco se cobre a lo chino.
La portabilidad de nómina es un derecho que todo ciudadano tiene la facultad para elegir en qué banco quiere percibir su salario o sueldo, nadie te puede forzar a permanecer en cierto banco. Además contamos ya con la posibilidad de hacer este trámite en línea con algunas de los bancos que facilitan el proceso para cambiar tu nómina desde su aplicación y por consiguiente evitar el cobrarse a lo chino en el banco que portas tu nómina y al cual le debes.
Si tienes una cuenta de ahorro en la que estás depositando tus ingresos o tu salario en la institución financiera a la que le debes es posible que este banco pueda cobrarse a lo chino y tomar dinero de tu cuenta de ahorro o de tu nómina para así asegurarse de que pagarás lo que les debes sin embargo puede que esto te deje a ti con otras responsabilidades como pagar el colegio, pagar servicio fundamentales. Por esa razón siempre es aconsejable tener tu nómina en otra institución a la que no le pidas un préstamo.
¿Qué Bancos Hacen Cobro “a lo chino”?
Muchas personas han comentado sus experiencias con bancos que han realizado cobro “a lo chino” en diversos foros, de los más mencionados se encuentran:
Banorte
Banamex
Santander
HSCB
Banco Azteca
BBVA
Usuarios han declarado que han recibido cobro “a lo chino” en sus pagos de nómina para saldar deudas de préstamos y tarjetas de crédito que tienen con sus respectivos bancos.
Aunque estas situaciones son permitidas y los bancos pueden hacerlo sin avisar la mejor forma de evitar un cobro “a lo chino” es abriendo una cuenta bancaria en un nuevo banco aunque muchos tienden a hacer una portabilidad, lo cual no es recomendado.
Aunque estas acciones sean legales de hacer por parte de la entidad financiera, abriendo una nueva cuenta bancaria podrás prevenir otros tipos de cobros como estos.
¿Puede el Banco Retener mi Nómina?
La respuesta rápida es, sí. Es legal que un banco pueda embargar la nómina de un trabajo pero solo hasta un 30% del sueldo.
Hay que tomar en cuenta, que esto solo puede llegar a ocurrir si un banco realiza una demanda ante el deudor. Dado caso de que la demanda proceda, un actuario notificaría al trabajador.
Aun así, el deudor tiene la posibilidad de poder responder y seguir un procedimiento legal para determinar si la persona puede verse vista despojada de su 30% de la nómina.
Llegar a este punto no es sencillo, ya que un proceso como este se puede demorar hasta 1 año por lo que mayormente ambas parte llegan a un acuerdo de pago ante un juez.
¿Cómo es el proceso de portabilidad?
Para realizar la portabilidad de nómina o solicitar el traslado de tu nómina a otro banco es necesario realizar los siguientes pasos:
Antes de ir a una sucursal de banco al cual te quieres mudar te aconsejo ir primero con tu empleador e informarle que deseas cambiar tu nómina a otro banco ya sea porque te queda una sucursal más cerca o porque las comisiones de ese banco son más atractivas.
Si posees una cuenta de débito en el banco que deseas solicitar una transferencia, entonces te darán una “solicitud oficial de portabilidad” la llenas con tu información correspondiente.
Por el contrario si no cuentas con una cuenta en el banco deseado pregunta en tu sucursal más cercana sobre la cuenta de nómina.
También puedes realizar este proceso en línea con algunos bancos a través de su aplicación.
¿La portabilidad de nómina evita el cobro a lo chino?
Desafortunadamente la portabilidad de nómina no evita “el cobro a lo chino” porque como ya hemos visto en nuestro proceso de portabilidad de nómina tu empleador seguirá depositando tu sueldo a la cuenta de banco en la que solías tener tu préstamo, pero con la portabilidad de nómina ahora ese banco se encargará de depositarte al otro banco.
Debido a este proceso el banco que recibe tu sueldo hará un descuento a tu nómina y posteriormente enviará el dinero restante a tu cuenta en donde elegiste tener tu cuenta de banco para evitar el cobro a lo chino.
¿La portabilidad de nómina es una opción segura para evitar el cobro a lo chino?
No, como ya hemos visto la portabilidad de nómina no siempre puede ser un método efectivo para evitar “el cobrarse a lo chino” porque no todas las personas que reciben su salario pueden cambiar de cuenta desde el empleador por lo que no es un método aconsejable. Lo ideal sería comunicarse con el banco al que le debemos y llegar a un acuerdo para reducir nuestra deuda e intereses o simplemente hacer aportaciones adecuadas a nuestro nivel de ingresos.
¿Qué ocurre cuando no podemos pagar la deuda?
Cuando no podemos pagar la deuda a la institución financiera, a la que le debemos, es posible que antes de pedir un préstamo o crédito la institución nos hiciera firmar en letras pequeñas un acuerdo para disponer de nuestra nómina para así compensar la falta de pago.
Otra de las consecuencias que podemos tener al no pagar nuestra deuda si es que el banco en el que tienes tus ahorros y tu préstamo no está asociado a tu nómina es posible que reporten tu mal comportamiento al Buró de Crédito. Tener una mala calificación en Buró de Crédito no es algo que recomendamos en este blog ya que un crédito es un instrumento de adquisición de bienes que podría ser recomendable si le damos un buen uso.
¿Si debo en un banco me pueden quitar dinero de otro banco?
En general, no pueden tomar dinero de otros bancos. Sólo pueden tomar dinero de las cuentas a las que tienen acceso.
¿Qué puedo hacer si el banco me quita dinero o cobro a lo chino?
Le recomendamos que se ponga en contacto con el banco para encontrar una solución.
¿Puede el banco poner mi saldo en negativo?
Sí. El banco o institución en la que te depositan tu nómina puede poner en negativo y hacer el cobro en cuanto tu nómina se deposite. Recordemos que algunos créditos que te condicionan a tu nómina suelen ser accesibles porque precisamente saben que tendrán seguridad en cuanto a tu pago.
¿Qué opciones tengo para evitar perder mi dinero?
Cómo evitar el cobro a lo chino de los bancos sin necesidad de ser un fugitivo. Me parece que podemos siempre hablar con la verdad ante los bancos para no caer en un endeudamiento de interés sobre interés. La mejor forma de evitar el cobro a lo chino es comunicarse con un ejecutivo y decirle la verdad sobre tu situación financiera que tienes intención de pagarles pero no podrás aportar lo que sualmente aportabas, por decir un ejemplo; Debías al banco 36,988 y resulta que pagabas al mes más de 2000 pesos por mes pero ahora solo dispones de 500 pesos de tu salario podrías negociar ese dinero que te sobra para aportar a tu deuda. Esto te dejaría limpio en el buró y podrías conservar tu estatus con buen historial crediticio.